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保险分割(一)|| 离婚时保险如何分割?【推荐】
2019-08-15

       在银行储蓄利息不高的时候,老百姓喜欢买点保险、做点理财投资。大家通过身边人身边事,对于离婚时分车和分房都能说出其中一二,但对离婚时保险如何分割却是知之甚少。保险种类繁多,又涉及保险人、被保险人和受益人等多方主体,下面我们就通过一则案例聊聊离婚时分割保险的那些事。


案例一则

       小吴从小家境贫寒,母亲因为得了癌症没钱治病痛苦离世。小吴大学毕业工作几年后开了一家小公司,生意做得不错。受母亲事情的影响,小吴特别注重大病的预防,一有点收入就给自己和老婆买保险,疾病险、人寿险、理财险等等各种类型。没想,几年后,妻子小李不堪每天工作上班带孩子的辛苦,要求跟小吴离婚。在律师的指导下,小李要求分割小吴在婚姻存续期间买的所有保险。

      小吴就纳闷了,自己买的保险,钱都交给保险公司了,还分什么?有的保险离交完还早着呢,怎么能分割呢?




保险是可以分割的。

婚姻存续期间,以夫妻共同财产购买的以夫妻一方或双方为被保险人或受益人的保险所包含的财产价值算作夫妻共同财产,在离婚时,应当依法进行分割。虽然保费是交给保险公司了,但是保险所具有的财产价值依然存在,对于离婚时依然生效的保险合同,可以进行分割。



第一种简单而又粗暴的方式——“退保”。当双方协商一致,选择退保时,那么退保所返还的保险费或者现金价值将直接作为共同财产进行分割。本案中,小吴和小李如果经过协商都愿意退保,退得的钱则应该平均分割。但是我们都知道,在保险合同履行期间,保险的现金价值是非常少的,选择退保尤其是在保费已经交满的情况下退保,很不划算。

这时,可以采用第二种方式——夫妻一方继续履行保险合同,给另一方相应的折价。这里的折价采用什么样的方式和标准计算呢?司法实践中,曾经出现过按照保险费和保险的现金价值两种计算方式,按照婚姻存续期间所交的保险费进行计算虽然简单便捷,但存在着一定的问题,因为交纳保费是当事人订立保险合同后应当履行的义务,交到保险公司后,保费则归属于保险人,原则上不再是夫妻共同财产。相反,对保险的现金价值进行分割更加合理,现金价值又称为解约现金价值或退保价值,是保险公司在扣除退保手续费之后退还给投保人的部分责任准备金。


      《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》也有提到:婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方


       当投保人与被保险人是同一人时,例如小吴作为投保人为自己上的保险,通常情况下,小吴可以自己选择退保或者继续履行合同

       当投保人与被保险人不是同一人时,即小吴为妻子小李投保时,如果小吴同意退保,而小李不同意,那该如何处理呢。司法实践中通常的处理方式体现的是被保险人中心主义的理念,即法院大多情况下以被保险人的意思为先,也就是说,如果小李愿意继续履行保险合同,小吴和小李可以变更投保人,由小李自己继续投保并按照现金价值折价补偿小吴


因此,保险作为一种保障机制和一种有效的投资方式值得被公众青睐,但投保人在投保之前仍需要对离婚时的保险分割有所了解,以避免不必要的争议和风险的产生。

《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》(2016.11)

二)关于夫妻共同财产认定问题

4.婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

江苏高院《家事纠纷案件审理指南(婚姻家庭部分)》(2019.7)

2)尚未获得保险金的情形

婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,离婚时仍处于保险有效期内的人身保险合同,夫妻双方主张分割保险单现金价值的,应予支持。

如果投保人和被保险人均为夫妻一方,离婚时夫妻双方可以协议退保或者继续履行保险合同。投保人不愿意继续履行的,保险人退还的保险单现金价值应当作为夫妻共同财产分割;投保人愿意继续履行的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

如果夫妻一方为投保人,夫妻另一方为被保险人,离婚时夫妻双方可以协议退保或者继续履行保险合同。协商一致退保的,保险人退还的保险单现金价值应当作为夫妻共同财产分割;协商一致愿意继续履行的,获得保险合同利益一方应当支付保险单现金价值的一半给另一方。如果投保人要求退保,而被保险人要求继续履行的,保险合同应当继续履行,获得保险合同利益一方应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

《深圳市中级人民法院关于婚姻家庭纠纷案件的裁判指引(2014修订)》(2014.5)

三十五、离婚案件涉及分割以夫妻共同财产投保的人身保险时,一方为投保人并以自己或其亲属(子女除外)为受益人,另一方可以请求对方给予相当于保险单现金价值一半的补偿。



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★★张亚敏律师,北京市盈科律师事务所|高级合伙人律师,盈科北京总部股权事务部副主任。电话:13911294781】